¿Que es el dinero?

En los dos artículos anteriores les hable sobre la inflación y de los métodos para disminuirla. Este nuevo tema aborda el porque nuestra sociedad es presa fácil de la inflación. La razón principal porque tenemos problemas monetarios o financieros, es por el desconocimiento de ¿Qué es el dinero?

Para hacer docencia aquí una explicación básica del dinero:

Dinero (del latín denarius o denario, moneda romana) es todo medio de intercambio común y generalmente aceptado por una sociedad que es usado para el pago de bienes (mercancías), servicios, y de cualquier tipo de obligaciones (deudas). Actualmente, el tipo de dinero que manejamos en el día a día es dinero fiduciario.

El dinero permite el intercambio de bienes y servicios en una economía de una manera más sencilla que el trueque.
Por tanto, para que un bien pueda ser calificado como dinero se deben de satisfacer los siguientes tres criterios y que son las tres principales funciones que cumple el dinero en un sistema económico moderno:

1. Medio de intercambio: para evitar las ineficiencias de un sistema del trueque. Cuando un bien es requerido con el solo propósito de usarlo para ser intercambiado por otras cosas, posee esta propiedad. Por ejemplo, pocas personas conservan billetes para colección. En cambio, la mayoría de las personas los conservan por la posibilidad de intercambiarlos cuando lo deseen por otros bienes. Además, el dinero debe ser un bien ligero y fácil de almacenar y de transportar.
2. Unidad contable: Cuando el valor de un bien es utilizado con frecuencia para medir y comparar el valor de otros bienes o cuando su valor es utilizado para denominar deudas, se dice que el bien posee esta propiedad. Por ejemplo, si los miembros de una cultura se inclinan por medir el valor de las cosas en referencia a las cabras, las cabras serían la principal unidad contable. Un caballo podría costar 10 cabras y una cabaña unas 45 cabras. La unidad de cuenta significa que es la unidad de medida que se utiliza en una economía para fijar los precios.
3. Conservación de valor: Cuando un bien es adquirido con el objetivo de conservar el valor comercial para futuro intercambio, entonces se dice que es utilizado como un depósito de valor. En el ejemplo anterior, una cabra tendría un problema a la hora de servir como dinero, puesto que es un bien perecedero: con el tiempo muere. Otros materiales, como el oro y la plata, conservan sus propiedades a pesar del paso del tiempo. Es un medio de acumulación o atesoramiento. El dinero, como representante de la riqueza, tiene el poder de comprar cualquier mercancía y se puede guardar en cualquier cantidad. En otras palabras, la función de atesoramiento sólo puede realizarla el dinero de pleno valor: monedas y lingotes de oro, piedras preciosas, objetos de oro, etc. El bien escogido como medio de acumulación debe ser siempre algo que pueda guardarse durante largos periodos sin que se deteriore. El dinero es un depósito de valor pero no el único, cualquier activo que mantenga su poder adquisitivo a lo largo de tiempo servirá como depósito de valor.

Además de los puntos anteriores, el dinero debe de ser reconocido por la sociedad que lo usa, permitiendo su identificación y valoración de una forma clara.
El dinero, tal como lo conocemos hoy (billetes y monedas sin valor propio), debe estar avalado o certificado por la entidad emisora. Actualmente son los gobiernos, a través de las leyes, quienes determinan cual es el tipo de dinero de curso legal, pero son otras entidades, como los bancos centrales (Banco Central) y las casas de la monedas (Ceca), los que se encargan, primero, de regular y controlar la política monetaria de una economía, y segundo, de crear las monedas y billetes según la demanda y la necesidad de tener dinero físico.
Sintetizando, podemos afirmar que el dinero es un activo neutro que sirve de plataforma intermedia para intercambiar bienes y servicios en la sociedad, evitando de esta manera inexactitudes de un mercado de intercambio directo de bienes y servicios (trueque).


Como podrán haber observado el dinero actual, no cumple con el tercer criterio, de que debe ser utilizado como dinero. Considerán ustedes amigos lectores que los papeles que utilizamos como dinero llamese Dolar, Euro, Yen o Peso preservan su valor en el tiempo o si estos papeles tienen alguna utilidad industrial en sí mismos.

Si bien el dinero actual sirve como medio de intercambio de bienes y servicios y también como unidad contable. Son pésimos a la hora de conservar el valor.

Adicional les presento un vídeo del Profesor Jesus Huerta de Soto, catedrático de economía de la Universidad Rey Juan Carlos. El aborda un poco más en las características que debe tener el dinero.

read more...

Inflacion: como combatirla y reducirla

Este tema de la inflación es de una importancia esencial para todas las personas, para muchos es un tema sin importancia, para los que su quincena no les alcanza estas recomendaciones le serán muy  utiles. Actualmente la inflación afecta a todos los ciudadanos del mundo y esto se da porque todas las divisas del mundo son fiat (sin respaldo tangible: oro, plata, platino, ect.). Los bancos centrales de todo el mundo ocasionan que la inflación aumente por sus políticas económicas. Dos de estas políticas que afectan son las tasas de interés muy bajas y una oferta monetaria demasiado excesiva.

Esto si bien ayuda al aumento de las exportaciones y estimulan el otorgamiento de créditos cosa que ayuda a los gobiernos a presentar estadísticas macroeconómicas positivas. A nivel de la economía del ciudadano común es devastador porque el poder de compra de su divisa llamase dolár, euro, peso, etc. se ve disminuido enormente.

Para combatir este efecto hay varias opciones que en su conjunto ayuda a reducir su efecto en nuestras finanzas.

1- Disminuir los niveles de ahorros. Se que suena contradictorio por temas tratados anteriormente. Pero cuando existe inflación por lo general las tasas de interés en los ahorros se ven disminuidos. O sea que la inflación castiga a los ahorradores. Con esto no digo que no ahorre, lo que digo es que cuando hay inflación ocasionada por tasas de interés muy bajas conviene solo ahorrar lo necesario para emergencias.
2- Cancelar sus deudas. Este es una muy buena inversión y es muy facíl de hacer para cualquier persona. La cantidad de dinero que va a dejar de ahorrar utilicela para eliminar sus deudas. Imagine que usted ahorra actualmente a una tasa de interés anual de 2% y que tiene un préstamo personal al 9% o 10% sin dudas que este es una tremenda estrategía de inversión.
3- Invertir en en tierras productivas y recursos naturales. Siempre en tiempos de inflación estas dos inversiones aumentan de valor por su escases. Ejemplo si usted conoce de agricultura es bueno que invierta en cultivos que iran aumentando su valor. En recursos naturales usted podría invertir en acciones de buenas empresas que se dediquen a la explotación de gas o compañias hidroeléctricas.
4- Invertir en la compra de metales preciosos. Esta inversión es sencilla y ayuda a evitar la pérdida de su patrimonio.

Estos son los consejos que le pueden ayudar a combatir la inflación. Sin lugar a dudas la mejor manera de disminuir la inflación esta en mano de los gobiernos y sus bancos centrales. Pero es usted quien tiene que cuidar su bolsillo y no esperar a que los políticos tomen conciencia de ello.

Quiero finalizar con un viedo de un excelente especialista en temas monetarios el profesor Juan Castañedas, en el explica sobre la inflación que estamos viviendo.

read more...

¿Qué es la inflación? y ¿Qué es la hiperinflación?

Este tema amigos lectores lo quiero compartir porque lo considero de vital importancia, para comprender la situación económica de este año 2011 y lo que se avecina para el 2012 o 2013.

La primera definición es sobre la inflación, en economía, es el incremento generalizado de los precios de bienes y servicios con relación a una moneda durante un período de tiempo determinado. Cuando el nivel general de precios sube, cada unidad de moneda alcanza para comprar menos bienes y servicios. Es decir que la inflación refleja la disminución del poder adquisitivo de la moneda: una pérdida del valor real del medio interno de intercambio y unidad de medida de una economía.

La segunda definición, entre las corrientes económicas más aceptadas existe generalmente consenso en que las tasas de inflación muy elevadas y la hiperinflación son causadas por un crecimiento excesivo de la oferta de dinero. Y es en esta segunda definición donde radica la actual crisis que se avecina tanto en la Eurozona como en Estados Unidos. El exceso en la oferta monetaria tanto por la FED (Reserva Federal), así como del BCE (Banco Central Europeo) es lo que esta ocasionando que estemos al borde de una hiperinflación nunca antes vista, ya que esta es a nivel global de toda la económia mundial.

Aquí les muestro un video de una de las personas que conoce mucho de este tema y que predijo la crisis hipotecaria que hizo quebrar muchos bancos en E.E.U.U. y en Europa en el 2008, el se llama Peter Schiff, recuerden este nombre y el de otros expertos que les estaré dando para que conozcan la magnitud de este problema que se avecina y así puedan tomar las medidas necesarias.

Este otro video te explica de una forma sencilla el problema de la economía Norteamericana.

read more...

Aplicaciones financieras que usted debe tener.

A muchas personas les resulta díficil calcular el costo financiero que le implica tener una tarjeta de crédito, el saber cuanto debe ahorrar para su jubilación o la universidad de sus hijos. Es por ello que les traigo una página web con aplicaciones muy utiles y faciles de usar. En ellas podrás realizar estos calculos financieros y además también tiene tips para sus finanzas personales y así como calculadoras para diversos temas de interés para los que estan en la busqueda de mejorar sus finanzas. Solo debes entrar en doktordinero.

También me he topado con otro sitio web muy interesante que complementa el anterior. Este es de una entidad financiera, que se involucra mucho en la educación financiera de sus clientes. Aquí podrás saber el costo de un préstamo hipotecario, como calcular un presupuesto, como analizar la factura de su tarjeta de crédito. Además nos instruye sobre los diferentes tipos de servicios financieros que ofrece un Banco, como obtener un crédito, como comprar una casa, los diferentes tipos de hipotecas y adicional nos explica como protegernos del robo de identidad y evitar fraudes financieros. La página web es de  GE Money

Ahora con la tecnología de los movíl usted también puede mantenerse al día de sus finanzas en la palma de su mano. Este es un vídeo con algunos gadgets para teléfonos moviles que existen actualmente. Esta en inglés pero la demostración visual se explica fácilmente. El gadget es desarrollado por mint.

read more...

10 consejos sobre tarjetas de crédito que debe conocer.

Las tarjetas de crédito son una eficiente forma de realizar una transacción comercial. Desde el alquiler de un auto hasta el pago de una habitación de un hotel. El abuso y desconocimiento en el uso de este instrumento financiero, son la causa de dolores de cabeza de muchas personas.

Aquí encontraran 10 consejos que le ayudarán a utilizar más eficazmente este instrumento financiero.

1- Antes de adquirir una tarjeta de crédito compare varias opciones. Verifique cual tiene el interés más bajo, los seguros de vida y fraude más económicos, así como la anualidad con el costo menor.
2- Procure utilizar la tarjeta de crédito para emergencias y no para comprar productos de uso diario. Este es el motivo principal de que su tarjeta nunca baje su saldo.
3- Evite al máximo utilizar la tarjeta de crédito para retirar en cajeros automáticos. Los retiros de efectivo incrementan el costo por utilizar su tarjeta.
4- Consulte su saldo por lo menos una vez al mes. Esto le puede ahorrar en gastos por pagos atrasados o pagos por debajo de la cuota mínima permitida.
5- Nunca deje que su saldo llegue al límite de su tarjeta de crédito. Procure utilizar solamente el 85% o menos del límite de su tarjeta.
6- Solicite por escrito todos los cargos que se le puedan efectuar a su tarjeta. Muchos de estos cargos usted no los conoce y conocerlos le puede evitar llegar a incumplirlos.
7- Si solicita información de su tarjeta de crédito, como una cancelación, hagalo por escrito y quedese con una copia.
8- Pague más del mínimo a su tarjeta de crédito. Esto le ayudara a mantener su saldo siempre bajo y disminuye los intereses a pagar.
9- Guarde siempre los recibos cuando utilice su tarjeta de crédito, para luego verificarlo con su estado de cuenta.
10- Siempre guarde su pin en un lugar seguro y no lo comparte con nadie, aunque sea un pariente cercano.

Adicional les comparto una herramienta para que verifiquen el costo de su tarjeta de crédito y en cuanto tiempo pueden cancelar una tarjeta de crédito. Este sitio también ofrece herramientas como calculadora de hipotecas, calculadora de presupuesto, factura de la tarjeta de crédito. Y tiene mucha más información para aquellas personas que desean mejorar sus finanzas personales.

read more...

Manejo del estrés, mejora la calidad de vida.

El estrés, si es bien manejado, no debiera afectar de forma significativa nuestra vida cotidiana.El estrés, es un mecanismo por el cual nuestro organismo se prepara para enfrentar un peligro o amenza.
Ahora bien no todos manejamos el estrés de la misma forma. Hay personas que toleran más el estrés que otras. Aquellas personas que no toleran una situación de estrés, estan más propensas a que su vida se vea afectada.

El estrés puede afectar el rendimiento de su trabajo, cuando usted es víctima de hostigamiento por parte de alguno de sus compañeros de trabajo o de algún cliente.
También el estrés puede surgir de su relación de pareja, ya sea que usted no se sienta apoyado (a) por su conyugue o por motivos de patologías causadas por adicciones de su pareja.

Otro motivo actual del estrés es la crianzas de los hijos, este tipo de estrés es más frecuentado por las damas, debido a los diversos roles que la mujer actual desempeña, como el de empleada, ama de casa, esposa, hija y madre a la vez.

Las consecuencias del estrés se ven reflejado sin lugar a dudas en sus finanzas, debido a que muchas de las causas del estrés estan relacionadas al entorno donde usted genera sus ingresos y de no controlar el estrés se puede perder o ver disminuido su fuente de ingreso. Así también se afectan sus gastos, ya que debido a problemas de salud asociados a esta condición los mismos pueden aumentar. 

Para que usted pueda manejar el estrés, ponga en práctica los siguientes consejos:

• Si usted sabe de alguna situación que le cause estrés y que la misma se pueda evadir hagalo.
• Evite recurrir al consumo de alcohol, drogas, comida, cigarrillos para evadir una situación de estrés. Esto le puede adicionar otro problema que usted no tenia.
• Busque el equilibrio rítmico entre descanso y movimiento. Preste mayor atención a su propio cuerpo.
• Aprenda a manejar el impacto emocional que le causan ciertas situaciones o personas.
• Genere redes sociales de apoyo a su situación de estrés.

 El estrés manejado apropiadamente le puede devolver, el poder de controlar el curso de su propia vida.

read more...

Ahorros: como utilizarlos adecuadamente.

En la actualidad existen diversos tipos de ahorros, los hay a la vista, programados, de navidad, para jubilación. Igualmente usted tiene la más diversa gama de empresas dedicadas a captar ahorros. Hay cajas muy comunes en España, Bancos los más tradicionales, compañías de seguros, Fondos de jubilaciones y pensiones, Cooperativas muy en auge en estos días.

El primer paso para saber utilizar los ahorros, es tener la disciplina cada quincena o cada mes de separar una parte de nuestros ingresos para crear una cuenta de ahorros.
Una vez iniciado este primer paso, usted podrá destinar sus ahorros, a diversas necesidades de su vida cotidiana.

Los ahorros se pueden utilizar para protección en caso de emergencias, ya sea de salud, por reparación del automóvil, imprevistos en el hogar como reparación de electrodomésticos. Para estas emergencias seria conveniente contratar una cuenta de ahorros a la vista. Ya que esta le permite disponer de su dinero de forma inmediata, de ser posible incluir una tarjeta de débito para mayor comodidad.

También puede utilizar ahorros para destinarlos para un evento futuro, podría ser para la universidad de sus hijos, para su jubilación o para el abono de la hipoteca de su casa. Estos tipos de ahorros se denominan programados. Una ventaja de estos ahorros es que tienen una tasa de interés más alta. Adicional muchos de estos ahorros programados tiene clausulas en donde puede solicitar préstado, un porcentaje del monto ahorrado.

Ahorros para fin de año, en nuestros países celebramos en diciembre la navidad. Para lo cual nos preparamos todo el año para estas fiestas. Para estas fechas también existe el ahorro de navidad. Si bien estos ahorros los destinamos para la compras de regalos y la comida navideña. Considero conveniente destinar una parte de estos ahorros para el pago de deudas. Recuerde que a fin de año es cuando más dinero recibimos, ya sea que la empresa donde labore le otorgue un bono o porque no le realicen los descuentos de sus compromisos.

Ahorros para inversiones, muchas personas tienen la creencia que los ahorros solo son para gastarlos. Pero una manera sabia de utilizar los ahorros es invirtiendolos. Cuando de invertir se trata no tiene que hacerlo en la bolsa de valores, usted puede invertir sus ahorros en actividades que usted realice. Si usted es un buen ebanista o soldador compre su equipo y cobre por sus servicios. El ahorro utilizado en inversiones incrementa el porcentaje de utilidad de su dinero. Mientras una cuenta de ahorros promedio le pagaría entre un 2% a un 7% anual, ese dinero destinado a inversiones le puede generar como minimo un 25% en adelante. Tenga presente que si utiliza ahorros para inversiones, usted debe retornar el monto sacado de su ahorro, para que le siga utilizando como capital de inversión. Esto quiere decir que usted se esta prestando su propio dinero.

Si usted tiene ahorros, bien por usted, si aun no los tiene comience cuanto antes el suyo. La base de una buena planificación financiera comienza con los ahorros. Deje de buscar excusas por las cuales no ahorrar y concentrese en incluir en su presupuesto, aunque sea una modesta suma de dinero para iniciar su cuenta de ahorros.

read more...

Los seguros y su importancia en sus finanzas

La protección contra eventos fortuitos es una de las mayores preocupaciones de las personas. Dentro de estos eventos fortuitos están el robo, accidentes personales y automovilísticos, la muerte, la pérdida de la casa y otros más.

En latinoamerica a diferencia de Estados Unidos somos más renuentes a utilizar los seguros, ya sea que lo veamos como un gasto más o por que la mayoría no somos previsores.

Es por ello que usted debe considerar contratar algunos de estos tipos de seguros. Tomando en consideración el costo-utilidad de cada uno de estos seguros, les describire a continuación cuáles son estos seguros, sus coberturas y sobre todo la tranquilidad que le da estar protegiendo su patrimonio y el de su familia.

 Seguro de automóvil.


Es el seguro más utilizado en la actualidad por las personas, esto es debido al costo del bien que se protege, así como la obligatoriedad que por ley se conviene a la hora de comprar un automóvil.

El seguro de automóvil es un contrato que cubre los riesgos creados por el manejo de un coche y los accidentes que se puedan ocasionar con el vehículo.

Existe la modalidad de seguro obligatorio del automóvil que cubre la responsabilidad civil del propietario o conductor del vehículo en caso de daños o lesiones que causen a terceros.

El seguro a todo riesgo cubre los daños que pueda sufrir el vehículo del propio dueño.

La utilización de las diferentes variantes de seguros, va a depender del uso que usted le de a su vehículo y el valor actual que su coche tenga.

Como ejemplo si usted es propietario de un vehículo nuevo, lo más lógico seria contratar un seguro a todo riesgo. Lo mismo aplica para las personas, que su actividad económica depende de la utilización de un vehículo.

En cambio si su usted posee un vehículo que ya lleva con usted varios años. Debido a la depreciación que ha tenido su vehículo, lo más conveniente es que usted contrate un seguro obligatorio del automóvil.

Seguro de vida.


Este seguro en particular es el más importante seguro que usted debe tener. Más sin embargo es el menos utilizado.

El seguro de vida consiste en cubrir los riesgos que afectan la existencia, integridad física o la salud de las personas. Se clasifican en seguros de vida individual o seguro de vida colectivo.

Dentro de los seguros de vida, el que debe ser el pilar de su planificación financiera es el seguro de vida individual con ahorro.

Entre las bondades que podemos mencionar de este seguro están:

• Le permite destinar una parte de la prima a pagar a un ahorro.
• Cobertura en caso de fallecimiento, en donde se le entrega tanto la suma asegurada como el capital ahorrado a sus beneficiarios.
• Sirve como garantía para préstamos, donde usted solicita a su compañia de seguros que le endose su póliza a favor de su acreedor.
• Luego de tener cierto capital ahorrado, puede solicitar un porcentaje de ese ahorro en forma de préstamo prendario.

 Seguro de incendio.

Este seguro tiene como finalidad proteger su residencia y su contenido de los riesgos que pueda sufrir como consecuencia de incendios, impacto de rayo, humo u hollín.

Las coberturas básicas incluye el incendio, pero además se puede incluir: robo, daño por terremoto, daños por inundaciones, explosión de artefactos domésticos, gastos de mudanzas, remoción de escombros, asistencia domiciliaria, rotura de cristales, entre otros.

Es habitual cuando usted compra su residencia con un préstamo hipotecario, que el Banco  incluya en su crédito, una letra para el pago de una póliza de incendio.

Si usted no ha solicitado préstamo para construir su vivienda y la ha construido con sus ahorros, considere la compra de un seguro de incendio. El costo de estos seguros son relativamente económicos, en relación a la protección de su mayor patrimonio.

Estos son los seguros que usted amigo lector debe tener presente a la hora de proteger su patrimonio, si usted es empresario considere también seguros para proteger su equipo electrónico, fianzas si usted es contratista, seguros para cargas y transporte de su mercancías.

Antes de comprar su póliza, busque asesoría calificada preferiblemente con un agente o corredor de seguros y compare el costo de la póliza en diferentes compañias de seguros.

read more...

Las cooperativas: complemento de su plan financiero

El movimiento cooperativo a nivel mundial en las ultimas décadas ha tenido un auge en la sociedad actual. Tanto es así, que segun cifras de la ACI (Alianza Cooperativa Internacional) en el planeta existen más de 800 millones de personas afiliadas a las cooperativas.

La ONU estimo en el año 1994 que el sustento de 3,000.00 millones de personas era facilitado por cooperativas. Las cifras del aporte de las cooperativas a la economía mundial son enormes, en la página de la ACI podrás ver toda esta información.

Viendo estas cifras no cabe dudas que usted debe incluir, en su plan financiero el pertenecer a una Cooperativa. Las cooperativas tiene como una de sus finalidades producir beneficios tangibles y visibles (económicos y sociales) para los asociados.

Dentro de los beneficios que una cooperativa le puede aportar a su plan financiero están:

• Participación de los resultados económicos de la empresa cooperativa, al compartir los excedentes ganados por la cooperativa, en forma de reeintegro por apoyarla en las actividades, por solicitar préstamos, el uso de instalaciones y servicios que ella brinde.
• Acceso a microcréditos y a préstamos para producción o consumo.
• Le permite ser propietario de una empresa sin necesidad de realizar una gran inversión y además puede dirigir esta empresa sin tener la mayoría del capital de la cooperativa.
• Facilidad para depositar sus ahorros, ya que no se requiere grandes sumas de dinero para abrir una cuenta.
• Contar con beneficios en gastos hospitalarios, funerarios, de prevención de enfermedades.
• Poseer seguros para protección de su familia, de su vivienda, de sus préstamos y de sus ahorros.
• Educación continua en áreas como las finanzas, la salud, valores entre otras.

Esta lista esta condensada a su plan financiero, pero el aporte puede ser mayor de acuerdo al tipo de cooperativa a la cual usted pueda asociarse y los beneficios que ella le pueda ofrecer.

Para eligir que cooperativa es la más apropiada para usted, tiene que tomar en cuenta algunos factores como: la cantidad de sucursales que ella posea en su país, la liquidez y solidez que tenga la cooperativa, el monto de aportaciones mensuales que solicite, que los servicios que ofrezca cubran sus necesidades, entre otros.

read more...